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재단에서 채권관리업무를 담당할 때 가장 곤혹스러웠던 것은 이런 일이었습니다.
채무자가 찾아와 다짜고짜 연체이자가 비싸니 깎아 달라는 것입니다. 이자만 깎아 달라고 하면 어느 정도 수긍할 수 있습니다. 문제는 원금까지 깎아 달라고 떼를 쓰는 것입니다.
우리 재단 채무만 있으면 방법을 찾아보겠습니다. 하지만 다른 금융기관 채무까지 있을 경우 우리 재단의 채무만 감면해 준다고 해서 채무자에게 별 도움이 되지 않습니다.
이럴 경우 채무자 상황을 들어보고 신용회복위원회 채무자구제제도나 법원의 개인회생 또는 파산제도를 알려줍니다. 이런 상황을 자주 겪다 보면 연체대출금도 정보력이 있어야 자신에게 가장 유리한 방법으로 정리할 수 있겠다는 생각이 들곤 했습니다.
오늘은 신용회복위원회의 채무자구제제도를 선택할 경우 어떤 유리한 점이 있는지 알아보겠습니다.
연체이자 부담을 줄일 수 있습니다
많은 금액을 갚아야 하는 채무자에게 연체이자는 가장 민감합니다. 어떻게 하든 한 푼이라고 덜 갚으려고 하기 때문입니다. 원금은 빌린 돈이니 갚겠다고 합니다. 연체이자가 계속 늘어나면 빚이 감당하기 어려운 수준으로 커집니다.
신용회복위원회의 채무조정제도를 이용하면 이러한 부담을 줄일 수 있습니다.
연체기간이 90일 이상인 개인워크아웃의 경우 연체이자와 이자가 감면됩니다. 상환능력이 부족한 경우에는 채권의 종류와 상환능력 등을 심사하여 원금도 일부 감면받을 수 있습니다. 물론 모든 사람이 원금 감면을 받을 수 있는 것은 아닙니다. 또 하나 좋은 점이 있습니다.
채무자의 소득과 상환능력을 고려하여 상환기간을 최장 10년까지 연장할 수 있습니다. 10년 동안 갚아야 하니 오랜 시간 힘들 수 있습니다. 그러나 매달 갚아야 하는 금액이 줄어들기 때문에 현재의 소득으로도 꾸준히 생활을 하며 상환할 수 있습니다. 비록 장기간이기는 하지만 현재 나의 소득 수준에 맞는 상환금액을 결정할 수 있습니다.
채무조정의 가장 큰 목적은 빚을 없애주는 것이 아니라 끝까지 갚을 수 있도록 도와주는 것입니다.
신용을 다시 회복할 수 있습니다
연체이자 다음으로 많이 묻는 것이 신용문제입니다.
"언제 신용을 회복할 수 있습니까?" 이 질문을 많이 합니다.
채무조정이 확정되면 신용회복위원회에서 신용회복지원정보를 등록합니다. 그러면 금융회사의 연체정보 등은 일괄 삭제됩니다.
또한 신용회복위원회의 채무조정을 받은 후 12개월 이상 성실하게 변제하면 신용회복지원정보가 삭제됩니다. 만약 12개월이 되기 전에 채무를 모두 상환한 경우에는 상환을 완료한 시점에 삭제됩니다.
신용회복지원정보가 삭제되면 금융거래를 정상적으로 시작할 수 있습니다. 물론 대출을 다시 받을 수는 있지만 금융기관 내부 사정에 따라 대출이 거절될 수도 있습니다. 그러나 채무를 성실하게 갚고 있다는 사실은 금융회사에서 긍정적으로 평가하는 요소가 될 수 있습니다. 연체를 했다고 해서 평생 금융거래를 못하는 것은 아닙니다. 중요한 것은 채무를 어떻게 해결하고 있는가입니다. 채무조정을 받고 약속한 금액을 성실하게 상환하는 것이 신용회복의 첫걸음입니다.
다시 시작할 수 있는 기회가 생깁니다
채무조정을 받으면 빚만 조정되는 것으로 생각하는 분들이 많습니다. 실제로는 그보다 더 큰 의미가 있습니다.
신용회복위원회의 채무조정을 받은 후 12개월 이상 성실하게 상환하거나 채무를 모두 상환한 경우에는 소액금융 지원을 신청할 수 있습니다. 생활안정자금이나 영세자영업자의 운영자금 등 필요한 자금을 심사를 거쳐 지원받을 수 있습니다.
여러 금융회사에 빚이 있는 경우에도 장점이 있습니다. 신용회복위원회는 협약에 가입한 금융회사의 채무를 하나의 상환계획으로 조정할 수 있습니다. 카드회사, 캐피털, 저축은행 등 여러 금융회사와 각각 협의해야 하는 부담을 줄일 수 있습니다.
물론 모든 사람에게 신용회복위원회의 채무조정이 가장 좋은 방법은 아닙니다. 소득과 재산, 채무 규모에 따라 개인회생이나 파산제도가 더 적합한 경우도 있습니다. 그래서 혼자 판단하기보다 먼저 상담을 받아보는 것이 중요합니다.
채권관리 업무를 하면서 많은 채무자를 만났습니다. 같은 금액의 빚을 지고 있어도 정보를 빨리 알고 상담을 받은 사람은 해결도 빨랐습니다. 반대로 혼자 해결하려고 시간을 보내는 사람은 연체이자만 늘어나 호미로 막을 수 있는 것을 가래로도 못 막는 상황에 이르게 됩니다. 어떤 채무자구제제도를 선택하는가에 따라 채무자 본인에게 미치는 영향은 많은 차이가 있습니다. 단순한 채무 감면 이상의 의미가 있습니다. 연체대출금을 어떻게 갚느냐에 따라 많은 것이 달라질 수 있습니다. 그래서 자신에게 맞는 정확한 정보를 알아야 합니다.
연체대출금도 정보가 있어야 유리하게 정리할 수 있습니다. 신용회복위원회의 채무조정은 그 정보를 얻을 수 있는 첫 번째 출발점이 될 수 있습니다.