신용보증서를 확실하게 받는 방법(사전준비, 3개월,신용관리)

보증서는 준비해서 받는 것입니다.

 

신용보증기관에서 근무할 때 가장 많이 들었던 말이 있습니다. "급한데 오늘 보증서를 받을 수 없나요?"였습니다. 사업을 하다 보면 갑자기 자금이 필요한 경우가 생깁니다. 거래처 결제일이 다가오거나 시설을 교체해야 하고, 새로운 사업 기회를 잡기 위해 급하게 자금이 필요한 경우도 있습니다. 그러다 보니 은행을 찾았다가 신용보증서를 받아오라는 안내를 받고 서둘러 보증기관을 방문하는 사업자가 적지 않았습니다.

하지만 신용보증서는 은행 창구에서 통장을 만드는 것처럼 즉시 발급되는 서류가 아닙니다. 일정한 심사 절차를 거쳐 보증 가능 여부를 판단한 뒤 발급됩니다. 그래서 보증신청을 했다고 모두 보증서를 받을 수 있는 것은 아닙니다.

현장에서 가장 안타까웠던 경우는 모든 서류를 준비해 왔지만 심사 과정에서 연체 이력이나 부동산 권리침해 사실, 세금 체납 등이 확인되어 보증이 거절되는 사례였습니다. 거절 사유를 자세히 설명해 드려도 사업자 입장에서는 답답할 수밖에 없습니다. 필요한 것은 친절한 설명이 아니라 필요한 시기에 자금을 확보하는 것이기 때문입니다.

이런 상황이 반복되는 이유는 대부분 두 가지였습니다. 보증기관이 어떤 기준으로 심사하는지 모르고 있었고, 자신의 신용상태도 정확히 확인하지 않았기 때문입니다. 보증심사 기준을 미리 알고 준비했다면 충분히 보완할 수 있었던 사례도 적지 않았습니다.

보증서를 잘 받으려면 최소 3개월 전부터 준비해야 합니다.

 

많은 사업자가 "보증신청은 언제 하면 되나요?"라고 묻습니다. 그러나 더 중요한 질문은 "언제부터 준비해야 하나요?"입니다.

보증서를 잘 받기 위한 첫 번째 준비는 보증신청서가 아니라 자금계획입니다. 언제 얼마의 자금이 필요한지 계획이 있어야 언제 보증을 신청해야 하는지도 결정할 수 있습니다. 자금계획이 없는 상태에서는 자금이 부족해진 뒤에야 보증기관을 찾게 되고, 그때는 이미 준비할 시간이 부족한 경우가 많습니다.

자금계획은 사업계획의 중요한 일부입니다. 시설투자를 언제 할 것인지, 운영자금은 얼마나 필요한지, 대출은 언제 실행할 것인지까지 함께 계획해야 합니다. 그래야 보증신청 시기도 자연스럽게 결정됩니다.

보증심사에서는 최근 신용상태를 중요하게 확인하는 경우가 많습니다. 최근 3개월 이내 대출 연체가 있었는지, 국세나 지방세 체납은 없는지, 소유 부동산에 가압류나 가처분 같은 권리침해가 발생하지 않았는지 등을 종합적으로 확인합니다.

예를 들어 대출 연체를 모두 해결했다고 하더라도 해결한 시점이 보증신청일 기준으로 3개월이 지나지 않았다면 심사에 불리하게 작용할 수 있습니다. 결국 보증을 받지 못하고 다시 몇 개월을 기다려야 하는 상황이 생길 수도 있습니다. 사업에서는 자금을 제때 사용하는 것이 무엇보다 중요합니다. 필요한 시기에 자금을 확보하지 못하면 좋은 사업기회를 놓칠 수도 있기 때문입니다.

그래서 보증이 필요하다고 판단되면 최소 3개월 전부터, 경우에 따라서는 6개월에서 1년 전부터 신용관리를 시작하는 것이 가장 안전한 방법입니다.

보증서 발급에는  평소의 신용관리가  중요합니다.

 

보증기관에 신청서를 제출하면 가장 먼저 서류조사가 진행됩니다. 이 단계에서는 신용정보, 금융기관 연체 여부, 국세와 지방세 체납 여부, 부동산 권리침해 사실 등을 확인합니다. 이 과정에서 문제가 발견되면 다음 단계로 진행하지 못하는 경우도 있습니다.

서류조사를 통과하면 신용평가가 진행됩니다. 신용평가 결과가 매우 낮게 나오면 보증금액이 줄어들거나 보증이 어려울 수도 있습니다. 이후에는 현장조사를 통해 실제 사업장 운영상태와 제출한 서류 내용이 일치하는지를 확인합니다. 사업장 운영이 정상적인지, 제출한 자료와 실제 내용이 다른 부분은 없는지 등을 종합적으로 점검합니다.

이 모든 과정을 마친 뒤 최종 보증심사를 거쳐 보증금액이 결정됩니다. 이후 신용보증약정을 체결하면 보증기관은 보증서를 은행으로 보내고, 은행은 이를 근거로 대출을 실행하게 됩니다.

많은 사업자는 보증심사의 핵심이 현장조사라고 생각하지만 실제로는 서류조사 단계가 가장 중요합니다. 신용정보와 연체 기록, 세금 체납 여부는 보증신청 직전에 급하게 해결하기 어려운 경우가 많기 때문입니다. 결국 평소의 신용관리가 보증 가능 여부를 결정하는 가장 중요한 요소가 됩니다.

옆 가게 사장님은 보증신청만 하면 금방 보증서를 받는데 왜 나는 어려울까 하고 부러워할 필요는 없습니다. 그 차이는 신청 당일에 만들어진 것이 아니라 평소의 관리에서 만들어진 경우가 대부분입니다. 신용은 하루아침에 좋아지지 않고, 보증도 하루아침에 준비되지 않습니다.

신용보증서를 가장 확실하게 받는 방법은 특별한 비법이 아닙니다. 사업계획을 먼저 세우고, 자금계획을 미리 준비하며, 평소 연체와 세금, 신용관리를 철저히 하는 것입니다. 보증기관은 준비된 사업자를 돕기 위해 존재합니다. 필요한 순간에 자금을 제대로 활용하고 싶다면 보증신청보다 먼저 준비를 시작하는 것이 가장 확실한 방법입니다.